生物识别+数据科技双重融合金融科技突破

在科技引领的潮流中，iPhoneX于2017年引领了脸部识别技术的革新，开启了智能手机进入脸部识别时代的大门。与此脸部识别技术也被广泛看作是下一场在线信用革命的关键所在。

事实上，无论在国内还是国外，生物特征识别技术正在迅速成为消费金融领域的明星技术。面对在线信用行业风控需求的日益增长，生物特征识别技术以其独特的优势逐渐成为主流。对于企业的竞争力评价，这是一项不可忽视的指标。

网络信用行业虽然借助大数据量建立了信用模型，解决了传统信用行业的痛点，如借钱难、费用高等问题。但随着网络诈骗手段的不断更新，网络信用审计和运营成本不断攀升。其中，核心风控能力的缺失已成为制约其发展的最大瓶颈。

与传统的基于证书和密钥的认证技术相比，生物特征识别技术拥有无可比拟的优势。尽管生物识别技术的投资成本较高，但其对消费金融业的益处仍然巨大。

目前，人脸、声纹和指纹识别是生物特征识别的主流方式，除此之外还有手形、手掌形状、掌纹、虹膜、DNA、甚至耳朵形状等。

在国外，指纹验证尤为流行。通过结合PKI技术，数字证书能够匹配客户在各个环节的生物学特性。例如，美国第五大消费信贷公司QuickenLoans就使用指纹特征获取来识别用户。该公司创始人丹·吉尔伯特坚信，指纹是消费信贷领域最佳的识别工具。

同样，一些顶级的国外消费信贷公司如SoFi和Af也认为指纹识别是最可靠的身份识别方法。这种方法的操作习惯更符合大多数用户的需求，且具有极高的成功率。虽然指纹图像的质量取决于采集技术，但随着计算机视觉的进步，这一问题已经得到了有效解决。

腾讯，作为首家应用声纹识别技术的成熟消费金融公司，从2015年开始尝试人脸识别技术，并主要应用在反欺诈环节。其中，口袋钱包App是该公司的核心产品，提供了备用金的应用服务，可用于现金取款、信用卡还款和定期购物服务。

口袋金衣研发部主任黄玲鹏指出，小花金衣与中腾信在信用工厂运营方面的观念相似。不同的是，小花金衣作为一个纯粹的在线产品，更加注重通过大数据手段和数据分析来提高效率和降低成本。自口袋钱包推出以来，一直致力于人脸识别技术的发展。

将生物特征识别技术与信用模型相结合，能够实时审批小钱包，刷脸即可快速获得信用额度，同时可以进行借记贷款。这种消费群体的日常生活与互联网高度融合，对新技术的接受度高且要求高，因此口袋钱包依靠许多第三方数据来补充信用模型，以确保能够快速、简便地完成信用审批过程。

人脸识别的核心在于动态人脸识别，即利用相机拍摄用户的多角度照片，并与身份证照片信息进行对比，以确保客户的真实性。在口袋钱包的人脸识别链接中，用户需要完成眨眼、张嘴、摇头等随机动作，以确保身份的真实有效。

除了人脸识别，中藤新还拥有成熟的声纹识别技术。声纹识别是近年来的热门技术，通过采集语音建立声纹数据库进行防欺诈风控。与指纹识别相比，声纹识别对用户更加友好，处理过程更加便捷。

随着科技的不断发展，生物特征识别技术在消费金融领域的应用将越来越广泛。这项技术不仅提高了审批效率，也增强了风控能力，为消费金融行业的持续发展注入了新的活力。在清华信息科技学院国家实验室，郑方博士于2016年初深入探讨了语音技术中心的技术革新与发展，他强调声纹识别技术已成为及商业领域不可或缺的核心技术。

中藤新风控负责人最近向DTJun透露，该公司已经积累了大量的声纹样本数据。借助精确的声纹识别技术，结合多年的风控经验以及多场景下的声纹数据，中藤新根据风险点建立了场景黑名单和声纹数据库。他们还丰富声纹识别策略预警，以应对团伙欺诈等风险。这种欺诈行为的特点是申请人入口集中，如位置信息、设备信息等，通过声纹识别技术可以有效识别欺诈行为，并将相关人员的声纹加入黑名单数据库，从而有效抵御非法分子的攻击。

从风控的整体效果来看，中藤新的风控系统将防范欺诈风险和信用风险细化到客户借贷的整个生命周期。在复杂的信用评估体系中，他们利用生物特征识别技术，尤其是声纹识别，以降低个人信用贷款的风险。

自1985年中国建设银行深圳分行为国内购房者办理第一笔按揭贷款以来，消费贷款规模迅速扩大，但个人信用体系和风险评估体系却未能跟上这一发展速度。随着上市银行不良贷款余额的持续增长，以及商业银行不良贷款率的不断攀升，信用机构的运作成本和经济环境成为了造成这一现状的主要原因。中藤新采用的生物特征识别技术，特别是声纹识别技术，为降低个人信用风险提供了新的解决方案。

腾讯不仅紧跟技术浪潮，更致力于利用技术创新解决行业痛点。他们通过结合金融、计算机视觉、语音识别等技术，为传统商业注入新的活力。随着个人消费信贷业务的快速发展，这一领域必将成为未来企业和商业银行的重要利润增长点。

尽管中国的信贷业起步较晚，但发展迅猛。未来，信贷机构将更加注重技术能力，而非单纯的货币能力。行业需要具备大数据、生物特征识别和人工智能技术的综合能力。

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